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中国农户的借贷与信用担保(1930~2010)
作者: 赵学军  
出版时间:2018年10月 ISBN:978-7-5201-3842-0
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内容简介
本书主要讨论中国农户借贷需求的历史变迁、农户借贷渠道的历史变迁、农村信用担保制度的历史变迁及其对农户借贷的影响,以期为破解农户在正规金融机构的贷款难问题提供政策思路。20世纪30年代以来,农户借贷需求的特征有:不同经济状况的农户借贷需求倾向不同,比较富余家庭生产性借贷需求较多,贫穷家庭生活性借贷需求较多;农户的经营理念决定其借贷需求倾向,比较富余的农户有余财、有时间扩大生产经营,生产性借贷需求倾向比较鲜明,而比较贫穷的农户首先需要生存,生活性借贷需求更为强烈。总体而言,农户借贷需求一直是以生活性借贷需求为主体,生产性借贷需求居于次要地位;农户借贷需求变迁的趋势是生活性借贷需求逐渐下降,而生产性借贷需求逐渐上升。20世纪30年代以来,在农村信用合作化的高潮时,国家银行、信用合作社等正规金融机构一度成为农户借贷的主要渠道,但也只是昙花一现,而其他时期私人借贷才是农户借贷的主渠道,几乎没有变化。导致这一现象的原因可能是多方面的,笔者认为,其中最重要的原因是农户选择借贷渠道与信用担保条件密切相关。以生活性借贷需求为主的农户借贷需求,特征是需求很急、金额较少,需要在极短的时间里获得钱物,以渡过难关。急切借贷的农户又往往是信用担保条件不足者。在相对封闭的传统村社,农户的人际网络、社会关系、少量财产等,是他能够提供的信用担保。农户的这些信用担保还需要评估,而私人借贷体系评估农户的信用担保几乎不需付出时间与成本。在这种情况下,私人借贷体系比正规金融机构更具优势。因此,农户在借贷渠道的选择上,首先会选择能够在短时间内接受自己信用担保的私人借贷体系,而且常常能够得到满足。正规金融机构在面对借贷农户的借款金额小、借贷成本高、信用担保不足状况时,可能或拖延时日,或不予办理。在这种情况下,它们自然不是农户借债的首选目标。中国农户借贷活动一直受制于信用担保制度。信用担保制度与农户借贷活动是相生相克的。信用担保是在借贷活动中产生的,为借贷活动提供了制度保障。信用担保制度是借贷关系的安全保障机制,能够维护借贷活动的正常进行,增进社会的总体福利。中国信用担保史及借贷史表明,信用担保制度为借贷活动而生。另外,信用担保制度与信贷活动又是相克的,信用担保制度制约着信贷活动。有效的信用担保制度,能够保障借贷活动有序进行。而效率低下或不健全的信用担保制度,则会阻碍信贷活动,降低社会的总福利。如果社会信用担保制度不能有效防范借贷风险,授信者将减少或不再授信,信贷活动将萎缩。反过来,信贷活动减少,会进一步减少对信用担保的需求,从而不利于信用担保制度的发展与完善。中国的信用担保制度源远流长,在历史上与小农经济状态下的农户借贷活动基本适应。但20世纪50年代后,信用担保制度的历史出现巨大的转折。在农村社会经济制度发生天翻地覆的巨变后,传统的信用担保制度不再能够适应社会现实,而新的、有效的信用担保制度又没有及时建立起来,造成农户信用担保的困境。当代农村的信用担保制度建设滞后于社会经济发展需要,农村信用担保与农户借贷处于相克的境地,而不是良性循环的相生。破解农户借贷难题的出路,在于尽快完善农村信用担保制度,健全信用担保体系。
作者简介
<p>赵学军 1968年生,经济学博士。现任中国社会科学院经济研究所中国现代经济史研究室主任、研究员,中国社会科学院研究生院教授、博士生导师,中国社会科学院中国现代经济史研究中心主任。兼任中国社会科学院全国中国特色社会主义政治经济学研究中心副主任、中国商业史学会副会长。主要研究领域为中华人民共和国经济史、农村经济、金融体制。</p>
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